奨学金試算：4年間で「いくら借りて」「毎月いくら返すか」
結論： 奨学金は「借りられる額」ではなく、卒業後に無理なく返せる月額から逆算するのが安全です。
目安として、返済は生活が回る範囲で。在学中に返済を急ぎすぎる設計は、2年目以降の家計を圧迫しやすいので注意です。
1) まず押さえる：奨学金は大きく3つ
- 給付：返済不要（対象条件あり）
- 第一種：無利子（返済は必要）
- 第二種：有利子（返済は必要、利率は上限あり）
編集者メモ（親の落とし穴）
「見栄」で借入額を太くすると、卒業後も長く家計を縛ります。子どもに家計の現実を共有して、必要な分だけ設計するほうが結果的に強いです。
2) 返済額の目安（よくある月額で比較）
ここでは「4年制・48か月借りる」想定で、返済月額を並べます。 （実際の返済は条件で変わるので、最後に公式シミュレーションで確定してください）
| 区分 | 借り方（例） | 借入総額（例） | 返済月額（目安） | 見た目グラフ |
|---|---|---|---|---|
| 第一種（無利子） | 月4.5万 × 48か月 | 216万円 | 約1.29万円 | |
| 第二種（有利子） | 月3万 × 48か月（年1%例） | 144万円 | 約0.99万円 | |
| 第二種（有利子） | 月5万 × 48か月（年1%例） | 240万円 | 約1.44万円 | |
| 第二種（有利子） | 月8万 × 48か月（年1%例） | 384万円 | 約1.77万円 | |
| 第二種（有利子） | 月12万 × 48か月（年1%例） | 576万円 | 約2.66万円 |
ここがポイント： 月額が数万円増えるだけで、卒業後の返済が10年以上続くケースが普通に出ます。 「いま必要な生活費」だけでなく、卒業後の生活まで含めて設計しましょう。
3) 我が家の視点：想定外の出費はここに来る
入学金や学費は想定できても、PC・免許・スーツ・教材など「細かい出費」が重なって効いてきます。 自宅通学でも、車が絡むとガソリン・維持費・保険まで増えます。
| カテゴリ | 想定外になりやすい支出 | 対策の考え方 |
|---|---|---|
| 入学前後 | PC、免許、スーツ、教材、入学準備品 | 一時金は「別枠」で把握。必要なら入学時の一時金を検討 |
| 在学中 | 通学費、実習関連、部活・資格、生活費の上振れ | 月額は「最小から」。足りない月だけ家計や貯金で調整 |
| 卒業後 | 返済開始、引っ越し、車更新、社会人の生活立ち上げ | 返済が苦しい時は制度（減額・猶予）を早めに検討 |
4) 失敗しない設計手順（この順番が安定）
- まずは年間の不足額を出す（学費＋教材＋通学・生活＋車関連）
- 借入は「4年分」で考える（1年目だけで判断しない）
- 月額は低めから。足りない月は家計で補う（借りすぎ防止）
- 返済開始後の月額を見て「生活が回るか」を最優先で確認
- 最後に公式シミュレーションで確定（ここで数字を固める）
補足： 第一種は「定額返還方式」だけでなく、所得に応じて返済額が変わる方式もあります。 返済が不安な家庭ほど、最初から選択肢として知っておくと安心です。
5) もし返済がきつくなったら（延滞する前に）
返済が苦しくなった場合は、減額したり、返済を一定期間待ってもらう制度があります。 いちばん大事なのは、延滞になる前に動くことです。
※本記事は一般情報です。制度・利率・返済額は条件や時期で変わります。最終確認は公式資料と各学校の案内で行ってください。
