高校卒業で車を買う前に必ず知ってほしい｜18歳の保険料とローンの落とし穴
高校卒業、大学進学、就職。 このタイミングで「車を買う」という家庭は少なくありません。
ただし、車は買った瞬間よりも、その後の固定費が本当に怖い。 私はマイカーローンの審査を数多く見てきましたが、 車がきっかけで家計が一気に苦しくなる家庭を何度も見てきました。
窓口で一番多かった車のパターン
多くの家庭が選んでいたのは中古の軽自動車でした。 一方で、一定数いらっしゃったのが、
- 「できれば大きい車に乗せたい」
- 「安全装備がたくさん付いた車がいい」
という親心から、想定より高い車を選ぶケースです。 この瞬間に、家計リスクは一気に上がります。
マイカーローンの大原則
マイカーローンや無担保ローンは、原則として 年収の範囲内で設計されます。
実務上は年収以上の借入も可能ですが、その場合どうなるか。
年収以上を借りる ＝ 金利が上がる
返済リスクを、金利でカバーするという考え方です。 「高い車を求めるほど、金利で家計が削られていく」 これは審査側の現実です。
18歳が乗ると、保険料は一気に跳ね上がる
車の話で、最も見落とされがちなのが自動車保険です。
- 年齢条件の解除（全年齢補償）
- 新規等級スタート
この2つが重なり、保険料は想像以上になります。
| 条件 | 年間保険料目安 | 月額換算 |
|---|---|---|
| 中古車 × 車両保険なし | 約19〜20万円 | 約1.6万円 |
| 新車 × 車両保険あり | 約30〜32万円 | 約2.7万円 |
※18歳・新規契約・一般的な補償内容を想定した目安。条件により前後します。
同じ18歳でも、車の選び方だけで年10万円以上の差が出ます。 これは「ローンとは別」に、毎年必ずかかるお金です。
ローン年数は「車検」とセットで考える
車のローン期間は、なんとなく5年・7年と決めがちですが、 実務的には車検のタイミングと合わせると分かりやすくなります。
- 新車：初回車検は3年
- 以降：2年ごと
| ローン年数 | 考え方 |
|---|---|
| 3年 | 初回車検までに完済 |
| 5年 | 初回＋1回目車検を見据える |
| 7年 | 長期保有前提・負担分散 |
金融機関として本当におすすめしていたこと
車検に合わせた「積立」です。
車検代、タイヤ、修理、次の頭金。 これを見越して、毎月少額ずつ積み立てておく。
そうすると、ローン＋車検＋保険が重なっても、 家計が一気に崩れにくくなります。
この記事の結論
車は「買えるか」ではなく、 「払い続けられるか」で決めるものです。
- ローン返済
- 自動車保険
- 車検・修理
- 維持費
これらをセットで考えたときに、 無理のない選択かどうか。 そこを、ぜひ一度立ち止まって考えてみてください。
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